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??信息技術革命不斷深化，互聯網在各領域廣泛應用，導致許多行業的商業模式出現瞭顛覆性變革。對銀行業而言，信息技術與金融業務結合，打開瞭廣闊的金融創新空間。
??在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時，外面的世界怎樣？特別是歐美銀行業有哪些金融科技創新舉措，作為同業有必要關心瞭解。
??在金融科技快速發展的浪潮下，法國巴黎銀行依靠與金融科技企業的合作，實現數字化、創新化發展。該行已將“2020年建成數字化銀行，從便捷性和安全性兩個維度，提升客戶體驗”作為優先戰略。
??近年來，摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智能和大數據等技術領域的投入，一年在信息科技上的投資超過90億美元。摩根大通每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易，為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
??摩根大通在鼎力支持初創科技企業的同時，不僅從它們之中吸收瞭許多創新構想和創新活力，更填補瞭自身產品服務的空白，贏得瞭源源不斷的客戶資源和業務機遇。
??□楊 飛
??當前，全球信息技術革命不斷深化，互聯網在各領域的廣泛應用和深度滲透，導致許多行業的商業模式出現瞭顛覆性變革。對銀行業而言，信息技術與金融業務的結合打開瞭廣闊的創新空間。由技術引領的創新已超越金融交易本身，進入到銀行的核心領域。在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時，外面的世界怎樣？特別是歐美銀行業是如何進行金融創新的？它們有哪些金融科技創新動作值得關註？作為同業競爭對象，有必要關心瞭解。
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??在金融科技快速發展的浪潮下，法國巴黎銀行（BNP Paribas）積極鼓勵初創型金融科技企業的發展，支持它們各種創意和創新。法國巴黎銀行的這一態度和做法是同該集團的戰略完全契合的，即依靠與金融科技企業的合作，實現數字化、創新化發展。法國巴黎銀行已將“2020年建成數字化銀行，從便捷性和安全性兩個維度，提升客戶體驗”作為一項優先戰略。
??1．“金融科技加速器計劃”的目標和特點
??法國巴黎銀行自2016年起推出“金融科技加速器計劃”（FinTech Accelerator Program），旨在發掘有潛力的初創型金融科技企業，為它們提供具體、實際的幫助，從而帶動法國巴黎銀行數字化進程。法國巴黎銀行將以建設“未來銀行”的視角，加快產品和服務創新，最終為客戶提供更加滿意和安全的金融服務體驗。
??“金融科技加速器計劃”對初創型企業完全免費，且最初並無持股安排。為幫助初創型企業順利孵化，法國巴黎銀行最高可向其投入10萬歐元的啟動資金（可轉債）。基於“開放式創新”理念，法國巴黎銀行不會對初創型企業的業務發展作出任何排他性（獨占性）條款限制。
??“金融科技加速器計劃”的實施由法國巴黎銀行集團旗下的子公司——哲翰管理咨詢（L’Atelier BNPParibas）具體負責，該公司在信息技術創新領域擁有豐富經驗和前瞻性的判斷，其使命是在戰略上協助法國巴黎銀行及其客戶完成數字化轉型，激發各業務條線創新力，探尋新的利潤增長點。
??哲翰管理咨詢已成立37年，在歐洲（巴黎）、北美（舊金山）和亞洲（上海）等三個主要地理區域設有子公司，目前涉獵交通、智慧城市、電子醫療、零售、金融科技等多個領域。它憑借延伸至銀行業外的開放式架構而形成瞭獨具一格的發展模式。作為“開放式創新”的組成部分，近期哲翰管理咨詢又創立瞭金融科技實驗室，匯集各類顛覆式創新者、企業和資源，進一步加快創新步伐。
??2．“金融科技加速器計劃”的實施和內容
??“金融科技加速器計劃”對初創型企業提供為期四個月的“一對一”量身定制式的扶持與合作，具體采用“四步法”進行孵化，即發起、加速、試驗、投產。
??哲翰管理咨詢每半年選取不超過10傢初創型企業，根據企業涉足領域的不同，匹配到法國巴黎銀行集團的證券、投資、保險、租賃、零售金融、財富管理等業務條線或附屬機構，開展聯合創新。在四個月的孵化期內，這些初創型企業既可直接獲得法國巴黎銀行在業務、營銷、融資、技術、財務、保險、銀行、證券、法律、合規等多方面支持，還能共享法國巴黎銀行集團優質的投資人、合夥人、企業傢等資源，同時還會接受哲翰管理咨詢金融科技實驗室及其專傢的指導。孵化期結束後，法國巴黎銀行和初創型企業努力把創新項目投向市場，贏取商機。
??以2016年第一季“金融科技加速器計劃”為例，共有140傢初創型企業提交申請。經嚴格篩選，法國巴黎銀行從中選取瞭8傢最優秀、最符合條件的企業進行孵化，包括二手車交易支付平臺PayCar、人工智能創業企業Heuritech和區塊鏈智能合約公司CommonAccord等。孵化結束時，每傢企業的創新項目都取得瞭長足進展，並找到瞭主要合作夥伴，進入項目融資這一實質性階段。
??法國巴黎銀行已於2017年初啟動第二季“金融科技加速器計劃”。從報名情況看，這季初創型企業的創新項目主要集中在共享經濟、區塊鏈、資產管理、網上銀行、P2P、賬戶聚合、人工智能、機器人和大數據分析等領域。
??3．“金融科技加速器計劃”的成功案例：PayCar
??在法國，每年大約1200萬人有二手車買賣需求，且大多采用傳統的銀行支票支付方式。這其中存在的問題是，賣傢在收到賣車所得的支票後，無法核實真偽，而且要花費一周時間才能將支票變現，整個過程冗長、低效。PayCar的出現為二手車買賣雙方提供瞭一個快捷、安全、易行的支付解決方案，因此迅速得到瞭市場的認可。
??PayCar成立於2015年3月，它所打造的電子支付平臺完全可以替代銀行支票的使用，且不受時間限制，晚上和周末均可進行，同時交易資金實現第三方賬戶存管，規避瞭欺詐風險，保證瞭交易安全。每筆二手車交易達成時，PayCar首先會核實買賣雙方身份，而後買方在指定日期、按約定的價格將款項劃入PayCar賬戶。買方經網站或手機確認收貨後，款項會立即到達賣傢賬戶。
??2016年初，PayCar申請加入法國巴黎銀行“金融科技加速器計劃”。經過大約20人的評審，PayCar順利通過篩選，開始接受孵化。
??2016年3月，PayCar與法國巴黎銀行集團旗下保險機構BNPParibas Cardif正式開啟瞭四個月的“一對一”緊密合作。其間，雙方針對二手車買賣的交易過程，提出一套綜合性服務方案，彌補瞭現有產品的不足。即PayCar客戶可以利用法國巴黎銀行法國零售銀行部門（French Retail Banking）開具的電子支票，購買Cardif提供的車輛保險，或是獲得法國巴黎銀行個人金融公司（BNP Paribas Personal Finance）提供的貸款。
??去年11月，孵化期結束後，法國巴黎銀行集團上述三個部門又參與瞭PayCar的第一輪融資，總涉及金額130萬歐元，將雙方合作推向一個新的層次。PayCar的長期目標是成為市場上二手車交易的標準化支付模式。這輪融資將驅動PayCar在業務拓展和客戶拓展上取得更快進展。
??PayCar和法國巴黎銀行均從“金融科技加速器計劃”中獲益。一方面，PayCar在法國巴黎銀行的協助下，完善瞭業務架構，優化瞭產品策略。更重要的是，雙方建立瞭獨特的合作關系與默契。正如PayCar CEO Vincent所言：“如今所有的初創型企業都在尋求合作、融資或商業機會，而法國巴黎銀行的‘金融科技加速器計劃’很好解決瞭全部問題。最初我們對法國巴黎銀行團隊並沒有特別期望，但它們所提供的服務和支持令人驚訝。”
??另一方面，法國巴黎銀行也精準地找到瞭新的業務機會，如電子支票、汽車保險、個人貸款等。同時，法國巴黎銀行還有更長遠的戰略意圖。對於法國傢庭，購買二手車是僅次於住房的第二大支出。法國巴黎銀行將此視為極具潛力的目標市場，與PayCar合作的一個重要目的是通過支付便利和支付安全的解決，助力二手車市場快速成長，以期在未來謀求更大的商業機會。
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??摩根大通（JP Morgan Chase Co.）曾宣稱其不僅是一傢投行，還是一傢科技公司。近年，摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智能和大數據等技術領域的投入，一年在信息科技上的投資超過90億美元，並擁有包括程序員、系統工程師等在內的技術人員4萬名，占全部24萬名雇員的1/6。摩根大通還擁有31傢數據中心、6.7萬臺物理服務器、2.8萬個數據庫，每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易，為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
??1．IRP的提出
??在摩根大通看來，作為一傢全球領先的銀行，要引領行業變革，既應加大內部資源投入，又要同有潛力的初創公司合作。2016年6月底，摩根大通的公司與投行部門宣佈啟動“入駐計劃”（In-Residence Program，IRP），以幫助初創科技企業渡過發展中最困難的階段。
??與通常的實驗室模式不同，“入駐計劃”由摩根大通業務專傢直接入駐初創企業，雙方“肩並肩”地開展行業變革創新。該計劃為有才能、有雄心的初創科技企業提供瞭一個享有摩根大通全球資源的難得機遇，使他們能夠利用摩根大通的人員和渠道，短時間內大幅提升科技轉化為實際生產力的能力。摩根大通通過與優秀初創企業建立合作關系，力圖吸收更多的產品創意，與批發銀行業務進行整合，進而提高服務效率、降低業務成本。
??2．IRP的內容
??摩根大通“入駐計劃”強調公開、透明、合作，包括申請、審查、加入、規劃、實施和復審等六個步驟。
??初創企業經篩選入圍IRP後，將與摩根大通開展六個月的緊密合作，接觸摩根大通的核心業務體系，獲得技術、系統和專業上的支持。摩根大通入駐初創企業的專傢包括：技術人員、工程師、數據分析師、銀行專傢、法律合規及風險專傢、營銷專傢、戰略規劃師、風投及行業合夥人等。當“入駐計劃”結束、這些初創企業走向市場時，仍能保留對創新成果的所有權，成功通過復審的項目可繼續獲得摩根大通的資源支持。“入駐計劃”的成果包括經測試的產品、新的創意、與銀行業務的整合、達成的商業協議、獲得融資支持等多種形式。
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台中看診椅??1．FinLab的創建馬鞍椅推薦
??金融解決方案實驗室（Financial Solutions Lab，FinLab）由摩根大通和美國金融服務創新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）共同創立，旨在發現、測試和培育有價值的創新項目，打造高質量的金融產品及服務方案，促進金融市場健康發展，提高普惠金融水平及美國傢庭金融福祉。摩根大通計劃在五年時間內，向該實驗室資助3000萬美元，並提供充分的專業支持。
??根據CFSI的一項調查，目前有57%的美國傢庭，約1.38億成年人仍面臨負債過多、臨時大額支出導致現金流短缺等金融困境，不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服務。為此，FinLab設定瞭三個目標：更多創新、更好產品、全國范圍。
??FinLab實際上是一個虛擬實驗室，其參與者無需變更經營地址，隻要每4-8周參加定期交流或隨時碰頭。任何運用信息技術以提高美國金融普惠水平為目的的金融公司、初創型科技企業和創新型非盈利組織均可報名。這些機構負責人無需美國國籍，但應當具備在美國工作的資格，其產品應當服務於美國消費者。
??2．FinLab挑戰賽
??FinLab對報名者采用挑戰賽的形式進行篩選。在挑戰賽中，主要從消費者影響力、產品質量、管理團隊、可擴展性、創新度及合作意願等六個維度對各機構進行評價。
??對挑戰賽中表現優異的勝出者，FinLab將給予每傢25萬美元的獎勵。來自CFSI、摩根大通、風投公司、營銷公司、網絡公司乃至大學的FinLab咨詢委員會專傢，將為勝出者提供為期八個月的指導，助其研發有價值的金融產品。
??FinLab已成功舉辦瞭兩屆年度挑戰賽，每屆均有數百傢機構報名參加。2015年挑戰賽的主題是減少美國傢庭現金流管理的成本、時間和壓力，勝出機構包括自動儲蓄工具Digit、賬單支付與管理APP Prism、固定收入轉換器Even、子女消費父母分擔平臺SupportPay等9傢。2016年挑戰賽的主題是幫助美國傢庭應對金融波動的考驗，勝出機構包括解決美國低收入傢庭儲蓄問題的非盈利組織Earn、消費者信用記錄修復和重構企業eCreditHero、醫療賬單錯誤及高額收費修正平臺Remedy、免費智能金融顧問WiseBanyan等9傢。
??FinLab挑戰賽的上述18傢勝出機構均實現瞭快速成長，目前所服務的客戶群已經超過100萬人，是它們加入FinLab前的十倍之多。同時，這些機構獲得的融資額累計超過1億美元。2017年6月至2018年2月，FinLab將舉辦第三次挑戰賽。
??3．Remedy案例
??初創企業Remedy位於美國舊金山，其創始人兼CEO Echevarria發現，大約70%的非常規醫療賬單存在計算錯誤或誤收費的問題，為此每個美國傢庭一年平均要多支付1000美元，而普通患者很難依靠自己的力量發現並解決這一問題。於是他在2016年9月創立瞭Remedy。客戶登錄保險公司門戶網站、授權Remedy作為第三方代理人後，該平臺就可利用人工智能、機器學習等技術，幫助客戶審查醫療賬單和保險受理信息，必要時由相關專傢直接同醫療機構、保險公司交涉，要求其修正錯誤、退回款項。Remedy按照客戶所挽回金額的20%收取傭金，99美元封頂，如果未發現錯誤，客戶則無需付費。
??Remedy在2016年FinLab挑戰賽中勝出，獲得瞭25萬美元的獎勵，目前正在與來自CFSI、摩根大通等機構的專傢合作，對現有產品和服務進行改進。
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??摩根大通自2009年以來投資瞭數十傢金融科技企業，涉及支付、投資、P2P、資產管理等領域，包括移動支付公司Square、在線投資平臺Motif、P2P平臺Prosper、雲服務平臺InvestCloud等。
??以InvestCloud為例，2016年9月，摩根大通宣佈與加利福尼亞州的金融科技企業InvestCloud建立戰略夥伴關系，以加速提升對財富客戶的數字化服務能力。同時，為顯示其數字化轉型的決心，摩根大通還收購瞭InvestCloud的部分股份。
??InvestCloud以其特有的“Programs Writing Programs（PWP）”雲服務平臺而聞名，它為銀行、證券經紀、投資管理、私人銀行、資產服務等領域的660傢機構客戶提供量身訂制的服務方案。這些機構管理的資產規模超過1.5萬億美元，他們利用InvestCloud開發的各類小程序和雲平臺，實現瞭快捷化、智能化的客戶溝通、客戶管理、投資組合管理和運營管理。
??摩根大通計劃三年內在數字化財富管理領域投資3億美元，通過與金融科技企業強強聯合，大力改善財富客戶服務能力，包括優化在線銀行客戶體驗、豐富移動端接入功能、實現客戶應用程序定制化、推出客戶與投資顧問實時互動台中看診椅批發服務等。這次收購InvestCloud便是該計劃的一部分。
??綜上所述，法國巴黎銀行的“金融科技加速器計劃”為我們提供瞭一種拓展互聯網金融的新模式，也就是將眼光放長遠，不把金融科技企業當作競爭對手，而是開闊視野，去尋找與銀行業務相契合、有成長潛力的企業，通過技術、資金等資源的輸出，培育其發展壯大。摩根大通的“入駐計劃”、“FinLab挑戰賽”等告訴我們，許多初創科技企業不僅善於運用新技術，而且在分析解決商業問題、提高客戶體驗、減少服務痛點方面經常能提出好的創意。
??這些創意使金融產品和服務更契合客戶需求，以至於能夠產生強大的影響力，吸引大量的客戶。摩根大通在鼎力支持這些初創科技企業的同時，不僅從它們之中吸收瞭許多創新構想和創新活力，更填補瞭自身產品服務的空白，贏得瞭源源不斷的客戶資源和業務機遇。
??（作者單位：中國工商銀行城市金融研究所）
??“金融科技加速器計劃”的核心內容
??摩根大通“入駐計劃”的實施步驟
??FinLab的三個目標
??FinLab挑戰賽的六個評價維度
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